“Simplifier la façon dont on gère son argent” : qui est Panoply, la start-up française qui veut réinventer les finances personnelles avec son compte universel ?
Un seul compte pour voir et faire bouger tout votre argent. Une app qui vous dit ce que vous pouvez vraiment dépenser avant la fin du mois.
En 2026, la multibancarisation est devenue la norme en France : un actif possède en moyenne plusieurs comptes bancaires (un compte courant traditionnel, une néobanque pour les voyages, un Livret A, un PEA, etc.). Cette multiplication des comptes rend difficile la gestion globale des finances personnelles. Les agrégateurs comme Bankin permettent de visualiser tous les soldes au même endroit, mais ils ne proposent pas de solutions pour optimiser l'argent disponible. C'est dans ce contexte que Panoply se positionne comme une alternative, en se présentant non pas comme un simple agrégateur, mais comme un « compte universel » capable d'analyser les flux financiers et d'anticiper les dépenses futures.
Panoply a été fondée par trois associés : Kévin Woringer (CEO), ancien banquier et dirigeant dans la beauty tech, Emmanuel Boulade (directeur du growth marketing), ex-responsable de la communication de Revolut, et Tony Phe (CTO), ancien VP Engineering de Treezor, une plateforme de banking as a service de Société Générale. Leur vision repose sur l'idée que les néobanques ont simplifié l'accès aux produits bancaires, mais n'ont pas simplifié la gestion quotidienne de l'argent. Ils estiment que les utilisateurs perdent en moyenne cinq à dix ans avant de commencer à investir, faute d'éducation financière, et souhaitent combler ce retard.
Panoply fonctionne comme un compte unique qui gère tous les autres comptes bancaires existants sans nécessiter de les transférer ou de changer de banque. L'application affiche un solde « universel » qui intègre les dépenses à venir (loyer, crédits, abonnements, impôts) en analysant l'historique bancaire des deux dernières années. Contrairement aux agrégateurs, Panoply est proactive : elle suggère où placer l'argent excédentaire pour éviter qu'il ne dorme sur un compte courant. L'objectif est de prévenir les découverts et d'optimiser l'épargne. L'application repose sur des « espaces » (personnel, professionnel, famille, etc.) et une pyramide patrimoniale divisée en trois environnements : quotidien, épargne et investissement.
La fonction phare de Panoply est le calcul du « reste à vivre », un solde qui anticipe les dépenses jusqu'à la fin du mois en classant les transactions en quatre catégories : dépenses courantes, engagements récurrents, dépenses saisonnières et dépenses exceptionnelles. Par exemple, un abonnement Netflix prélevé en troisième semaine du mois est déduit dès le début du mois. Pour ajuster ces calculs, les utilisateurs peuvent interagir avec Sully, un chatbot capable de répondre à des questions comme « Combien puis-je dépenser par jour sans finir à découvert ? » ou d'alerter en cas de risque de découvert. Sully peut aussi aider à planifier des projets comme des vacances en calculant l'épargne disponible et les placements nécessaires.
Panoply cible particulièrement les 25-40 ans, une période marquée par des changements majeurs (premier salaire, premier enfant, premier achat immobilier). Selon les fondateurs, cette tranche d'âge commence à investir entre 35 et 40 ans en Europe, soit cinq à dix ans après les premières possibilités d'investissement, souvent par manque d'éducation financière. Panoply estime que combiner un démarrage plus précoce de l'épargne et une optimisation continue pourrait multiplier par 2 à 2,5 le capital accumulé à l'âge de la retraite pour un actif gagnant 2 000 € par mois.
Panoply est compatible avec toutes les banques grâce à l'Open Banking, une technologie européenne imposée par la directive DSP2 qui oblige les banques à ouvrir leurs API. Panoply utilise des agrégateurs spécialisés comme Powens, Bridge ou Tink pour uniformiser les données, ce qui permet de connecter la plupart des comptes (banques traditionnelles, néobanques, comptes d'épargne et d'investissement). Cependant, la qualité des données varie selon les établissements : certaines banques remontent les prélèvements à venir sur sept jours, d'autres non. La future directive DSP3 devrait harmoniser ces pratiques. Panoply projette également les prélèvements récurrents à partir de l'historique bancaire.
Panoply ne stocke jamais les identifiants bancaires des utilisateurs. La connexion d'un compte se fait directement dans l'application de la banque via un mécanisme « app to app », avec une authentification classique. Pour les transactions, Panoply utilise l'Open Banking via l'initiation de paiement (PISP) pour transférer des fonds entre comptes de dépôt. Par exemple, il est possible de transférer 500 € de Revolut vers un compte BNP, avec une validation dans l'application de la banque. Pour les comptes d'épargne comme le Livret A, les opérations dépendent des règles de chaque banque. Panoply agit actuellement comme un agent des prestataires agréés (AISP et PISP) et prévoit d'obtenir son propre agrément d'établissement de monnaie électronique pour attribuer des IBAN virtuels.
Panoply adoptera un modèle freemium avec une offre gratuite et plusieurs abonnements payants, dont les prix (non définitifs) iraient de 4,90 € à 29,90 € par mois. Deux autres sources de revenus sont prévues : une part des intérêts sur les produits d'épargne distribués (environ 30 % pour l'offre gratuite) et des rétrocommissions sur les produits financiers. Panoply affichera toujours le rendement net perçu par l'utilisateur, en indiquant la part prélevée. L'objectif est de financer le service tout en restant transparent sur les coûts. Les tarifs seront affinés avec les utilisateurs avant le lancement complet.
Panoply ne propose pas de conseils en investissement personnalisés tant qu'elle n'est pas enregistrée comme *conseiller en investissements financiers* (CIF) auprès de l'ORIAS. Actuellement, elle se limite à optimiser l'utilisation des comptes existants pour éviter les découverts et placer l'argent excédentaire. Une fois enregistrée, elle pourra suggérer des produits comme une assurance vie, mais ne donnera pas de recommandations sur le niveau de risque ou la répartition des actifs. Panoply se positionne comme une infrastructure et un distributeur, et non comme un fabricant de produits financiers, afin d'éviter les conflits d'intérêts des conseillers bancaires classiques.
