Pourquoi le fisc vous implore de vider votre compte courant d’ici fin juillet ?
Les banques ne rémunèrent pas l'argent que vous avez sur votre compte courant. C'est le pire choix que vous puissiez faire - surtout en période de taux élevés..
Le taux du Livret A, un placement d’épargne réglementé en France, va augmenter de 1,5% à 1,7% à partir du 1er août 2024. Ce livret, sans risque et disponible à tout moment, est souvent comparé aux comptes courants, qui ne rapportent rien. En effet, les banques françaises ne rémunèrent pas l’argent déposé sur un compte courant, contrairement à d’autres pays européens où des intérêts, même faibles, sont parfois versés. L’absence de rendement sur les comptes courants est une particularité française, liée à un accord historique entre les banques et le gouvernement pour maintenir la gratuité des chéquiers, un usage aujourd’hui moins répandu.
En France, les comptes courants ne génèrent aucun intérêt, ce qui signifie que l’argent y est immobilisé sans aucun gain. Les banques, elles, utilisent cet argent pour réaliser des profits en le plaçant sur des produits financiers peu risqués. Cette situation est d’autant plus coûteuse que l’inflation réduit la valeur réelle de l’argent déposé. Par exemple, si vous laissez 10 000 € sur un compte courant pendant un an, leur pouvoir d’achat diminuera en raison de l’inflation, sans que vous ne touchiez le moindre centime d’intérêt. De plus, des frais comme les commissions d’intervention ou les agios (frais de découvert) peuvent s’ajouter, augmentant encore le coût de cette immobilisation.
Pour qu’un livret d’épargne comme le Livret A génère des intérêts, il faut que l’argent y soit présent pendant au moins une quinzaine, c’est-à-dire une période de 15 jours consécutifs. Le mois est divisé en deux quinzaines : du 1er au 15, et du 16 au dernier jour du mois. Si vous déplacez votre argent après le 15 du mois, par exemple le 17, vous ne commencerez à percevoir des intérêts qu’à partir du 1er jour du mois suivant. Ainsi, chaque jour perdu avant la fin juillet retarde le début du rendement sur votre épargne. C’est pourquoi il est conseillé d’agir avant la fin juillet pour profiter pleinement des intérêts dès le 1er août.
Il n’est pas nécessaire de vider entièrement son compte courant, mais il est recommandé d’y laisser uniquement l’argent nécessaire pour les dépenses courantes. Une règle courante suggère de garder l’équivalent d’un mois de dépenses, soit généralement quelques milliers d’euros. Le reste peut être transféré vers des livrets d’épargne plus rémunérateurs, comme le Livret A, le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), ou le LEP (Livret d’Épargne Populaire) si vous y êtes éligible. Ces livrets offrent un rendement de 1,7% pour le Livret A, sans risque et avec une disponibilité immédiate, ce qui est bien supérieur aux 0% des comptes courants.
Les livrets d’épargne réglementés comme le Livret A, le LDDS ou le LEP présentent plusieurs avantages par rapport aux comptes courants. D’abord, leur taux de rémunération est supérieur : 1,7% pour le Livret A depuis le 1er août 2024, contre 0% pour les comptes courants. Ensuite, ces livrets sont sans risque car ils sont garantis par l’État. Enfin, l’argent est liquide, c’est-à-dire disponible à tout moment, sans frais ni délai. Transférer son argent depuis un compte courant vers un livret est généralement gratuit et instantané, ce qui rend cette opération simple et sans contrainte.
Le fisc et les experts en épargne recommandent de vider son compte courant d’ici la fin juillet 2024 pour plusieurs raisons. D’abord, chaque jour supplémentaire sans placement rémunérateur représente une perte d’intérêts potentiels. Ensuite, en attendant le mois d’août, vous retardez le début du calcul des intérêts sur votre Livret A de 15 jours minimum, en raison de la règle des quinzaines. Enfin, avec l’augmentation du taux du Livret A à 1,7%, agir rapidement permet de maximiser le rendement de votre épargne dès le début du mois d’août. Cette opération ne nécessite aucun effort particulier et peut être réalisée en quelques clics via votre banque en ligne.
