Le découvert bancaire automatique, c’est fini : des millions de Français sont en danger dans quelques jours

À partir du 20 novembre 2026, les règles concernant le découvert bancaire en France vont changer radicalement. Jusqu’à présent, le découvert était accordé de manière automatique par les banques, sans vérification approfondie de la situation financière du client. Désormais, cette pratique sera encadrée comme un crédit à la consommation. Concrètement, toute demande de découvert dépassant 200 euros devra être soumise à une évaluation stricte par l’établissement bancaire. Les banques devront analyser les revenus, les dépenses mensuelles, les crédits en cours et les éventuels incidents de paiement avant d’accorder ou non cette autorisation. Cette réforme s’inscrit dans le cadre d’une directive européenne transposée en droit français par une ordonnance de septembre 2025, visant à mieux protéger les consommateurs contre le surendettement.

Pour chaque demande de découvert supérieure à 200 euros, les banques seront tenues de vérifier la solvabilité du client avant de donner leur accord. Elles devront également fournir un document détaillé précisant le coût réel du découvert, incluant le taux annuel effectif global (TAEG), qui représente le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel. Ce taux inclut non seulement les intérêts, mais aussi les frais éventuels. Les conditions de remboursement devront également être clairement indiquées, à l’image de ce qui est exigé pour un prêt à la consommation. Cette mesure vise à rendre les frais liés au découvert plus transparents pour les clients, afin qu’ils puissent mieux évaluer l’impact financier de cette solution.

Selon un sondage CSA Research pour lesfurets.com, 22 % des Français déclarent être à découvert tous les mois ou presque. Cette situation touche particulièrement les foyers modestes et les familles avec enfants, qui utilisent souvent le découvert pour faire face à des fins de mois difficiles. Par exemple, Kévin, 22 ans, interrogé par Europe 1, explique : « Les revenus sont trop bas. Je travaille la semaine et le week-end, mais je n’ai pas assez de rentrées d’argent par rapport à mes dépenses ». Cette réforme risque donc de pénaliser les ménages les plus vulnérables, qui pourraient se voir refuser l’accès au découvert malgré leur besoin urgent de liquidités.

Les spécialistes craignent que cette nouvelle réglementation ne creuse les inégalités entre les ménages. Les foyers aisés, capables de prouver leur solvabilité, ne devraient pas rencontrer de difficultés pour obtenir un découvert. En revanche, les ménages modestes, déjà fragilisés par des revenus insuffisants, pourraient se heurter à des refus répétés. Les banques, désormais obligées de conserver des justificatifs et de proposer des offres conformes au droit du crédit, devront gérer un casse-tête administratif supplémentaire. Cette mesure, bien que visant à limiter le surendettement, pourrait donc exclure davantage ceux qui en ont le plus besoin.