Leasing automobile : pourquoi les PME restent les grandes oubliées du secteur

Le leasing automobile (ou location longue durée) est un mode de financement où une entreprise loue un véhicule pour une durée déterminée, avec ou sans option d'achat à la fin. Ce système s'est généralisé pour les grandes entreprises, qui l'utilisent pour gérer leurs flottes de véhicules. Cependant, les petites et moyennes entreprises (PME), les travailleurs indépendants (artisans, chauffeurs VTC, etc.) et les microentreprises rencontrent des difficultés pour y accéder. Pourtant, un véhicule représente souvent un outil de travail essentiel pour ces activités, conditionnant leur démarrage ou leur développement. En Europe, les PME représentent 99,8 % des entreprises et génèrent plus de la moitié de la valeur ajoutée, selon la Commission européenne.

Les critères utilisés par les banques pour évaluer les demandes de financement automobile datent des années 1980 et 1990. Ils reposent sur des modèles linéaires, adaptés aux entreprises traditionnelles avec des revenus fixes et réguliers, ou aux PME matures disposant d'un historique financier solide. Or, une grande partie de l'économie moderne repose sur des profils non conventionnels : indépendants, travailleurs des plateformes (comme les chauffeurs VTC) ou microentreprises, dont les revenus peuvent être irréguliers. Serge Vaskov, cofondateur d'Aiffin, souligne que ces critères ne correspondent plus à la réalité des nouveaux entrepreneurs, excluant de fait des profils pourtant viables.

Les petits dossiers de financement automobile souffrent d'une logique économique simple mais restrictive. Les étapes de conformité et de contrôle (vérification des garanties, analyse des risques, etc.) sont les mêmes, qu'il s'agisse d'un dossier pour un véhicule à 30 000 € ou pour un emprunt de 5 millions d’€. Valentin Gros, président d'Aiffin, explique que cette uniformité pousse les établissements financiers à privilégier les dossiers les plus rentables, car ils mobilisent les mêmes ressources. La réglementation bancaire, renforcée depuis la crise financière de 2008, a accentué cette tendance en augmentant le coût de traitement des dossiers modestes et en incitant les banques à limiter leur exposition aux profils jugés risqués.

Le marché du véhicule d'occasion, pourtant privilégié par les indépendants en raison de son prix plus abordable, est souvent délaissé par les acteurs traditionnels du leasing. Valentin Gros estime que les prix des véhicules neufs ont augmenté de 30 à 40 % en moyenne ces dernières années, rendant les modèles d'occasion plus attractifs pour les petites structures. Cependant, les banques et sociétés de leasing considèrent ce segment comme plus complexe ou risqué, limitant ainsi l'accès au financement pour les entrepreneurs ayant besoin de véhicules abordables. Cette situation crée un paradoxe, car les indépendants, souvent en phase de démarrage ou de croissance, sont les plus sensibles au prix.

Face aux limites des modèles bancaires traditionnels, de nouveaux acteurs comme Aiffin émergent pour proposer des solutions adaptées aux PME et indépendants. Cette entreprise utilise des outils d'intelligence artificielle (IA) pour réévaluer la notion de risque et analyser les dossiers en seulement trois minutes, contre une à deux semaines en moyenne pour les banques. Leur approche va au-delà des revenus passés : ils évaluent si le véhicule correspond au métier du client et si les revenus générés par son activité permettront de couvrir les mensualités. Environ 80 % des véhicules financés par Aiffin sont des modèles d'occasion, et l'entreprise propose des alternatives (véhicule moins coûteux) plutôt que des refus définitifs.